FÓRMULAS PARA LA LIQUIDACIÓN DE INTERESES Y PAGOS PARA PRÉSTAMOS LEASING: CASO DE CUMPLIMIENTO


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1 FÓRMULAS PARA LA LIQUIDACIÓN DE INTERESES Y PAGOS PARA PRÉSTAMOS LEASING: CASO DE CUMPLIMIENTO Antes de calcular el valor de una cuota para un período determinado es conveniente definir los siguientes términos: Capital Financiado (CF): Es el importe que desembolsará INTERBANK, neto del impuesto general a las ventas (en caso sea aplicable), para adquirir el Bien y entregarlo en arrendamiento financiero al CLIENTE, de conformidad con lo establecido en el Contrato. Monto Financiado (MF): Es el importe que desembolsará INTERBANK, incluido el impuesto general a las ventas (si fuera de aplicación), para adquirir el Bien y entregarlo en arrendamiento financiero al CLIENTE, de conformidad con lo establecido en el Contrato. Riesgo neto (S): Deuda contraída con Interbank. Es el monto financiado más el monto capitalizado de intereses y seguros durante el período de gracia menos la cuota inicial, si es que los hubiera. Cuota Inicial (CI): Aporte del cliente definido como un porcentaje del precio de venta. Varía de acuerdo al tipo de bien a financiar y a la magnitud de ventas declaradas del cliente. Se descuenta del saldo adeudado. Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA): tasa de interés cobrado por la deuda contraída. Se expresa en forma efectiva anual. Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA): tasa de interés cobrado por la deuda contraída. Incluye gastos y comisiones fijas. Expresada en forma efectiva anual. Tasa de Costo Efectivo Mensual (TCEM): tasa de interés cobrado por la deuda contraída. Incluye gastos y comisiones fijas. Expresada en forma efectiva mensual. Seguro del Bien (SB): seguro que cubre el valor del inmueble por riesgos. Figura como un gasto anual a pagar expresado sobre el valor del bien. Este seguro es financiado por el banco o endosado a favor del mismo por un tercero. Período de Gracia: es la cantidad de días que transcurren desde que se cumple un mes después del desembolso y el vencimiento de la primera cuota, éste período no incluye días de atraso por incumplimiento de pago. Número de cuotas del crédito (n): número de cuotas a pagar por la deuda contraída. Opción de compra (OC): Es el derecho que puede ejercer el CLIENTE, a través del cual adquiere la propiedad del Bien, en los términos y condiciones pactadas en el Contrato. En el Sistema Financiero, los préstamos leasing y otras modalidades crediticias suele pagarse bajo el sistema de cuotas periódicas y constantes, las cuales están compuestas por intereses, amortización (parte destinada a rembolsar el capital prestado), comisiones y gastos. Las primeras cuotas de un cronograma de pagos tienen una mayor participación de intereses debido a que el saldo deudor es mayor. Préstamo Pequeña Empresa para Leasing 1 Fecha Vigencia: Diciembre 2013

2 CÁLCULO DE LA CUOTA: Para obtener el valor de la cuota realizamos los siguientes cálculos: Tasa efectiva mensual: Días del período t: Incluye el período de gracia en caso exista Se consideran días efectivos, es decir podrían haber períodos mayores o menores a 30 días. Si la fecha de vencimiento coincide con un domingo o feriado, se tomará como fecha de vencimiento el siguiente día útil (Lunes a Sábado). Esto se aplica a partir del vencimiento de la segunda cuota. Factor cuota del período t: Factor acumulado del período t: Promedio del factor cuota t: Valor constante de la cuota: Seguro del bien: Préstamo Pequeña Empresa para Leasing 2 Fecha Vigencia: Diciembre 2013

3 Saldo Capital del Monto financiado del período t: Intereses del Monto financiado del período t: En caso de período de gracia el cálculo de los intereses se realizará de la misma manera, sin embargo, si el importe de los intereses más seguros supera el monto de una cuota, el excedente se sumará al capital prestado. Amortización del Monto financiado del período t: Saldo Capital del seguro del bien del período t: Intereses del seguro del bien del período t: En caso de período de gracia el cálculo de los intereses se realizará de la misma manera, sin embargo, si el importe de los intereses supera el monto de una cuota, el excedente se sumará al capital prestado. Amortización del seguro del bien del período t: Subtotal: Cuota: Préstamo Pequeña Empresa para Leasing 3 Fecha Vigencia: Diciembre 2013

4 El cálculo de la cuota no incluye el pago del impuesto a las transacciones financieras (ITF), éste deberá adicionarse en cada cuota. El IGV e ITF deberán considerarse según la normativa vigente. Tasa de costo efectiva mensual (TCEM): Tasa de Costos Efectiva Anual: Préstamo Pequeña Empresa para Leasing 4 Fecha Vigencia: Diciembre 2013

5 EJEMPLO PARA PRÉSTAMOS LEASING: CASO DE CUMPLIMIENTO NOTA: El cálculo realiza redondeos a dos decimales para el cálculo de la cuota, seguros e intereses, además considera que el cliente realiza el pago de sus cuotas en las fechas establecidas en el cronograma de pagos. Se consideró IGV de 18%, éste variará según la normativa vigente. El cronograma de pagos considera como fechas de vencimiento el día útil (Lunes a Sábado), posterior a la fecha real de vencimiento, en caso dicha fecha sea domingo o feriado. Esto se aplica partir del vencimiento de la segunda cuota. Un cliente mantiene un Préstamo PEQUEÑA EMPRESA con Interbank bajo las siguientes condiciones: Riesgo Neto (S) : S/. 1, Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA) : 32% Prima del seguro del bien : S/ Número de cuotas del crédito (n) : 12 Período de Gracia :0 días Fecha de desembolso : 06/02/2013 * TEA referencial. Para mayor información consultar tarifarios vigentes CÁLCULO DE LA CUOTA: Para obtener el valor de la cuota realizamos los siguientes cálculos: Tasa efectiva mensual: Días del período: Préstamo Pequeña Empresa para Leasing 5 Fecha Vigencia: Diciembre 2013

6 Si la fecha de vencimiento a partir de la 2 da cuota - coincide con un domingo o feriado, se tomará como nueva fecha de vencimiento el siguiente día útil. Por ejemplo el caso de la 8 va cuota: la fecha de vencimiento inicial era el domingo 6 pero por no ser día útil se toma como nueva fecha de vencimiento el lunes 7 de Octubre del 2013, resultando 31 días en el período 8. Factor cuota del período 4: Factor acumulado del período 4: Promedio del factor cuota 4: Valor constante de la cuota: Seguro del bien: Saldo Capital del Monto financiado del período 4: Intereses del Monto financiado del período 4: Préstamo Pequeña Empresa para Leasing 6 Fecha Vigencia: Diciembre 2013

7 Amortización del Monto financiado del período 4: Saldo Capital del seguro del bien del período 4: Intereses del seguro del bien del período 4: Amortización del seguro del bien del período 4: Subtotal: Cuota: El cálculo de la cuota no incluye el pago del impuesto a las transacciones financieras (ITF), éste deberá adicionarse en cada cuota. El IGV e ITF deberán considerarse según la normativa vigente. Tasa de costo efectiva mensual: Tasa de Costos Efectiva Anual: Préstamo Pequeña Empresa para Leasing 7 Fecha Vigencia: Diciembre 2013

8 Finalmente resulta el siguiente cronograma de pago: Fecha de Días del vencimiento período Factor Cuota Factor Acumula do Promedi o Saldo Capital Capital prestado Amortiza ción El cálculo de la cuota no incluye el pago del impuesto a las transacciones financieras (ITF), éste deberá adicionarse en cada cuota a pagar según la normativa vigente. Intere ses VCConsta nte Saldo Capital Seguro del bien Amorti zación Seg. Intereses Subtotal IGV Cuota Bien 06/03/ , /04/ /05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /10/ /11/ /12/ /01/ /02/ TCEM 5.188% Préstamo Pequeña Empresa para Leasing 8 Fecha Vigencia: Diciembre 2013

9 FÓRMULA PARA LA LIQUIDACION DE INTERESES Y PAGOS PRÉSTAMO PEQUEÑA EMPRESA PARA PERSONA NATURAL: CASO DE INCUMPLIMIENTO Para los casos de incumplimiento, se deben definir, adicionalmente, los siguientes términos: Penalidad por crédito en Cobranza Pre judicial o Judicial (PCPJ): cargo generado por el incumplimiento de pago por parte del cliente. Se expresa como un cargo fijo a partir del 5to. día de no haberse realizado el pago de la cuota acordada en el cronograma de pagos. Penalidad por Incumplimiento de Pago (PIP): monto a pagar por los días transcurridos entre la fecha de pago acordada en el cronograma de pagos y la fecha real de pago. Se expresa como una tasa efectiva anual. Cuando una deuda no es pagada en la fecha acordada se aplica adicionalmente la Penalidad por Incumplimiento de Pago y se cobra la Penalidad por crédito en Cobranza Pre judicial o Judicial (fijo según los días de atraso). Para calcular la cuota en caso de incumplimiento se deben aplicar las siguientes fórmulas: Pago de Monto por penalidad por incumplimiento de pago (MIN): * Donde CUOTA es la cuota acordada a pagar en el cronograma de pagos original. Penalidad por Crédito en Cobranza Pre Judicial o Judicial (PCPJ): de acuerdo al tarifario vigente. En resumen, la fórmula de la cuota a pagar en caso de incumplimiento sería: Cuota a pagar en caso de incumplimiento: Donde: CUOTAinc, es la cuota a pagar en caso de incumplimiento CUOTA, es la cuota acordada a pagar en el cronograma de pagos original PCPJ, es la Penalidad por crédito en Cobranza Pre judicial o Judicial. El cálculo de la cuota no incluye el pago del impuesto a las transacciones financieras (ITF), éste deberá adicionarse en cada cuota a pagar según la normativa vigente. Préstamo Pequeña Empresa para Leasing 9 Fecha Vigencia: Diciembre 2013

10 EJEMPLO PARA PRÉSTAMO PEQUEÑA EMPRESA: CASO DE INCUMPLIMIENTO NOTA: El cálculo realiza redondeos a dos decimales para el cálculo de la cuota, seguros e intereses, además considera que el cliente realiza el pago con 7 días de atraso. Un cliente mantiene un Préstamo PEQUEÑA EMPRESA con Interbank bajo las siguientes condiciones: Riesgo Neto (S) : S/. 1, Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA) : 32% Prima del seguro del bien : S/ Número de cuotas del crédito (n) : 12 Período de Gracia :0 días Fecha de desembolso : 06/02/2013 * TEA referencial. Para mayor información consultar tarifarios vigentes Reemplazando los valores en la fórmula, se hallan los componentes de la cuota número 4, considerando 7 días de atraso: Monto por penalidad por Incumplimiento de pago por 7 días de incumplimiento (MIN): Penalidad por crédito en Cobranza Pre judicial o Judicial Entonces, El cálculo de la cuota no incluye el pago del impuesto a las transacciones financieras (ITF), éste deberá adicionarse en cada cuota a pagar según la normativa vigente. Préstamo Pequeña Empresa para Leasing 10 Fecha Vigencia: Diciembre 2013

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